原标题:遭实名举报也要做放心借,今日头条IPO前的天花板之痛

原标题:今日头条的现金贷,为何是其IPO的绊脚石

小巨头TMD金融养成记来自懂财帝的原创专栏

原标题:流量变现的“诱惑”,今日头条金融布局动作频频

近日,今日头条又遇到麻烦。自媒体凌建平向国家相关部门实名举报,举报今日头条金融类业务没买票就上车,缺乏法定的牌照,而且今日头条还金融类服务还涉嫌获取用户通讯录等隐私。

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据媒体报道,凌建平先是先北京市金融管理局局长信箱写去了邮件举报,然后又公开发表文章,试图引起银保监会的注意。

9月1日,今日头条产品”放心借”违法运营一事遭到了金融业界自媒体人凌建平实名举报。其在公众号”国际投行研究报告”上,公开向银保监举报今日头条违法,并将矛头直指今日头条尚未获得金融牌照,就擅自运营贷款产品。

撰文 | 玛格

面对种种涉足金融业务的传闻,尽管今日头条并未公开承认,但低调背后已着手布局。近日,据媒体报道,今日头条有意在香港从事互联网金融业务,还有意在香港开展投资研究顾问服务,公司正在考虑取得相关香港金融牌照。

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出品 | 懂财帝

流量优势是今日头条开展互联网金融业务的基础,但就行业来说,除了监管趋严的政策环境,今日头条还要面对蚂蚁金服、京东金融等互金巨头的竞争压力。选择远赴香港,或许是今日头条金融业务另辟蹊径,曲线布局的开始。

不过,举报归举报,今日头条并未对被举报的放心借业务做下架处理,而是继续放在APP中我行我素。只要你登录今日头条打开我的钱包,放心借业务就赫然在线。

此事一出,今日头条于业界轰然作响,考虑到今日头条9月初传出的上市议程,“放心借”或许会是其IPO的绊脚石。

2016年11月,乌镇西栅河边的转角咖啡馆,移动互联网三大巨头——今日头条张一鸣、美团点评王兴、滴滴程维,闭门密谈了3.5小时。

拓展金融版图

通常来说,金融类业务对互联网公司是比较敏感的业务,在如今大量互联网金融公司跑路或者暴雷,国家加强监管之际,这个敏感性就特别突出。

2018资本资本寒冬下,美团、滴滴、小米等巨流量公司试图布局金融以实现流量变现,今日头条同样试图布局并不意外,但其现金贷业务必须具备国家认可的合法条件,否则后患无穷,而今日头条强行布局,或暴露了头条背后的隐患。

他们从从互联网时代的下半场、扩张、盈利,一直聊到技术驱动、负面舆论、国际化。此后的两年,三家公司疯狂扩张:滴滴从打车业务扩展到出行,美团从外卖拼团扩展到“帮中国人吃得更好、活得更好”,而今日头条进化到字节跳动。

针对此次计划在香港从事互联网金融业务,今日头条方面仍然是对媒体三缄其口,不予置评。
不过,今日头条刻意保持的低调并未阻止外界对于其金融布局的“好奇心”。

而今日头条宁可被举报也要做比较敏感的贷款业务,而且从其涉及的业务内容看,还与无场景现金贷业务类似,颇有些不怕风险的意思。那么今日头条为何要强上金融类业务呢?在这背后隐藏着什么呢?

今日头条做现金贷,或暴露增长乏力真相

流量红利消失之际,三位年轻的创始人,想到了一点:如何利用流量在金融变现。

2018年7月,今日头条正式上线现金贷产品“放心借”,最高额度20万元,日利率0.03%起,按日计息。据产品介绍,“放心借”是提供个人消费借款服务的技术服务平台,以智能算法为用户推荐正规的持牌金融机构,合作机构包括中银消费金融、南京银行、新网银行。

一、今日头条为何涉足现金贷

今日头条推出“放心借”,其无疑是希望谋求更大的变现渠道,头条不得不谋求立即变现的业务,也反映了其增长进入瓶颈,需要在短期内拉高现金流,以推高下一轮的估值。

互联网公司用户基数大、日活量高、交易高频、场景丰富,似乎天然可以薅金融羊毛。整个互联网都在做金融,只有那个被外界誉为约*神器的陌陌坚持操守,不做金融。

“放心借”上线虽未大张旗鼓,产品存在的问题却引发了不少来自市场的质疑。比如,自媒体人凌建平实名举报“放心借”产品属性不清,认为该产品在没金融牌照的情况下以技术服务的名义开展业务。

关于今日头条的放心借业务,在被举报后,各方媒体跟进,讨论已经很多。

一方面资本寒冬,今日头条急需现金流,资本寒冬之下当下各独角兽公司不再寻求融资,奔赴港股和美股市场,今日头条的最后一轮的D轮融资停留在2017年前后,为10亿美金,而头条为了拓展其业务线,不断融资并购,并砸下补贴,必然会影响到其现金流的充裕。

互联网三大巨头中,蚂蚁金服和腾讯金融科技估值千亿美金级别。小巨头TMD的金融业务,如今也不可轻视。

据时代财经了解,当前可以合规开展现金贷业务的机构主要包括持牌小贷公司、持牌消费金融公司以及银行等,“放心借”在现金贷业务上陷入的被动局面,足以显示今日头条在金融牌照方面的短板。

媒体报道称,记者致电北京市金融局获悉,“涉及到金融业务的环节,原则上,是应该得去审批备案相关互联网金融牌照。“

今日头条仅仅收购Musical.ly就花费10亿美金,而这也等于其D轮融资金额,也就是说,今日头条依然在用D轮之外的金额维持运转,而考虑到期计划收购的学霸君、3亿美金收购的Faceu等诸多产品线,以及对抖音、火山、悟空等等业务线的补贴,今日头条的资金必然面临巨大压力。

三家中,拥有海量用户、合作商家和消费场景的美团优势最大,起步最早;数据丰富垂直的滴滴,场景明确,但金融业务欠缺规模;而内容发家的头条,不仅起步较晚,且缺乏支付场景,仍处萌芽阶段。

事实上,今日头条也曾为金融牌照付之行动,只是目前来看收效甚微。

从业务本身看,今日头条做的放心借实质上是一种日结的现金贷业务,今日头条在其中的角色目前还没有权威消息确认(有媒体采访合作金融机构,未获得明确答复。)

值得一提的是,今日头条在2017年便被市场分析师张雪茹预计营收增长了五倍但还是没有实现盈利,这也意味着头条必然需要现金流支撑。

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2017年7月,今日头条在宁夏银川申请网络小贷牌照;8月,今日头条消费金融相关岗位的信息出现在招聘网站上;到了11月,今日头条组建保险业务团队,并筹备保险业务相关事宜的消息不胫而走,引发外界关注。2018年1月,据媒体报道,今日头条在为收购第三方支付牌照与对方谈判,被收购方为武汉合众易宝。

因为今日头条涉足金融类业务并没有相关的牌照许可,这里就有一个矛盾。

另一方面是增长到达瓶颈,急需通过用户变现,谋求更大一轮资本融资,易观千帆数据显示:2018年四月十一号,今日头条宣布整改当天,今日头条日活跃用户人数还有1.41亿。而改过后仅仅三天,就流失掉1000多万活跃用户,跌破1.3亿,出现负增长。

这里对小巨头TMD新金融业务做一个小结。

但值得关注的是,无论是网络小贷、保险还是第三方支付牌照,从公开信息来看,今日头条尚未取得实质性进展。

这个金融业务如果今日头条涉及自营,那么它是无证经营。

这也意味着今日头条疯狂增长的势头开始有所遏制,其用户增长规模达到瓶颈,而平台此时需要从用户中寻求更大的变现能力,显然广告业务并不能满足头条,但是现金贷业务却能够很好的满足。

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曲线竞争

如果它只是居间服务,真正与消费者签约的其他有金融许可证的机构,那么它自称的今日头条旗下贷款平台就涉嫌虚假宣传。

而当头条拥有了充足的现金流数据之后,也意味着其对资本市场有了更好的故事,可以谋求更高一轮的估值,为IPO提供有力保证,但在我看来这也为头条带来了非常大的风险隐患。

美团:“千亿规模”的野心

执着于跨界,今日头条进军互联网金融业务背后,是庞大流量急于变现的需求。

而且从业务形式看,放心借类似于无场景现金贷,这与国家”暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。”的精神违背。

现金贷或将成为今日头条IPO的绊脚石

“美团有信心打造一个千亿资产规模的金融事业。”

“当前大部分互联网公司的最终盈利点都是流量和用户变现,特别是一些具有大量活跃用户的互联网公司。”网贷天眼CEO田维赢在接受时代财经采访时表示,“从目前的数据来看,金融行业对于用户流量需求是巨大的,其变现能力也非常具有吸引力,像今日头条这类具有大量活跃用户的互联网平台,涉足金融行业并不少见。”

放心借宣传的是日利率,这也与《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式违背。

头条想做现金贷,无可厚非,但是现金贷的牌照合法性,或许是根本问题吗,而除此之外,在P2P行业接二连三的暴雷之下,头条也将面临同样的网贷行业寒冬。

2015年,美团通过一则招聘信息毫不掩饰地表达了其金融野心。

流量变现是最终目的,庞大的流量也恰恰是今日头条开展金融业务所具备的先天优势。据公开信息,今日头条有6亿用户,日活达到1.2亿。

做这么敏感,又有争议的业务,被实名举报依然不下架,今日头条为何这么倔强呢?

1)合法性问题,此前美团没有相关金融运作牌照,由于涉嫌违法使用支付问题,三番两次被有关部门点名,而为了解决该问题,美团不惜花费重金全资收购钱袋宝,来为其不足短板。

美团是TMD中最早涉足金融的,其金融业务的打造始于获取支付牌照,构造资金流闭环。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,结合今日头条的资源禀赋,在理财、消费金融等方面具有一定的想象空间。

答案很简单,利益。

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喊出“千亿规模”的同一年,美团推出支付业务,但由于没有牌照,被数次举报和约谈。在中国,牌照是金融业务的命脉。

田维赢也表示,作为内容型的互联网公司,拥有大量的用户、内容数据、用户数据和大数据分析能力,这是它的优势,其完全有能力为用户提供较好的金融服务。

今日头条目前的的用户数量已经很多,它的几个产品加起来有过亿的用户。但是今日头条的主要收入来源还是广告。

同样,早已独立运作估值高达200亿美金的京东金融,其为了集合5张牌照,也已花费数年时间,直到近期才最终拿下保险牌照。

为了打通“命脉”,2016年9月,美团全资收购了第三方支付公司钱袋宝,花费高达13亿元。

“当然,金融不仅仅只是流量和用户的玩法,今日头条涉足金融,必然要面临金融最核心的问题,也即风险。风险控制是其目前最大的短板。但我认为这并不会阻碍它在金融方向的发展,通过其在大数据方面的多年沉淀,加上其在人才及金融基础设施的逐渐完善下,打造好一个相对优秀的大数据风险控制系统,为用户提供优秀的金融服务只是时间和团队市场经验问题。”
田维赢补充说。

今日头条没有像腾讯或者阿里、京东那样的转化率,用户很多,但是只靠眼球广告赚钱,用户变现太困难。

可见,大公司们对政策都有着极强的自律性,也会极力配合监管督查,在一定法律权限下形式,但是反观头条,却并没有取得相关资质,就开始推行其金融产品,这也意味着,头条随时可能面临有关部门的整顿查处,甚至直接下令关闭其金融产品。

虽然代价高昂,但支付牌照之于美图意义重大:规避监管风险不在话下,且支付作为金融业务的基础,是借贷和理财等更广阔业务开展的前提。

不过,比起开展互金业务需要的经验问题,今日头条更需要面对的是不断趋严的金融监管以及来自互金巨头的竞争压力。

而现金贷这种日结利息、无场景消费现金贷业务,能迎合收入不高又有强烈消费欲望的群体。今日头条希望能通过这个工具获取一定利益。

这点可以参考被下架的拥有2000万用户的“内涵段子”,以及被严肃整顿的抖音,有关部门下手绝不手软,投资人也不免会考虑头条触碰监管红线所带来的极大风险。

美团攫取金融牌照之旅正式开启。

在今日头条欲涉足的互金业务中,小贷、消费金融、第三方支付等行业均经历了多轮监管整治,进入门槛步步抬高,有的牌照甚至暂停发放,牌照欠缺的问题短期内难以解决。

更重要的是,今日头条正在准备IPO,它希望给资本讲一个今日头条有金融潜力的故事,一个一亿用户的媒体,能讲的故事只有广告费。而一个一亿用户的金融类APP,可讲的故事就多了。

2)相关第三方机构问题无法保证,以鼎家公寓为例,其在8月23日被曝光资金链断裂,随后公司倒闭,老板跑路,但是租客却与网贷平台签订的合约却需要依然履行,高达4000租客受损,轰动全国,这对于整个行业来说无疑是灾难性事件。

目前TMD三家中,美团牌照最全,已获得商业保理、支付、小额贷款、民营银行、保险经纪五张牌照,业务布局最广,涵盖支付、理财和信贷三大部分。

在市场竞争方面,蚂蚁金服、京东金融等互金巨头金融牌照相对齐全,而且布局互金业务时间更长,涉及领域更广,留给今日头条的市场空间较小。在此背景下,今日头条选择开辟新战场,赴港从事互联网金融业务不失为最佳选择。

所以,今日头条宁可顶着实名举报,模糊宣传,宁可打擦边球,也要强上现金贷类业务。

今日头条作为行业新手,在这个鱼龙混杂的行业中,其也很难保证是否会遇到同样的事件,其能否对第三方机构进行严格监管也非常难说。

可是,美团金融颇像近期刚改名为度小满金融的百度金融:虽然起步早,但并没有获得特别的重视,业务推进也非一帆风顺。

田维赢则表示,与国内互联网金融监管政策日趋严厉的态势相比,香港的金融监管和市场环境比较成熟,能够提供较为稳定的市场,而且目前国内已有多家流量巨头进军互联网金融领域,其在国内的用户与其它大型互联网平台用户重合度应该不低,用户风险情况和市场竞争压力较大,这些可能都是今日头条选择在香港从事互联网金融业务的原因。返回搜狐,查看更多

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今日头条现金贷业务的机构问题若无法得到保证,用户很难进行操作贷款,空有巨额流量却不得施展。对于平台来说,机构的潜在问题无疑就是一颗隐形的炸弹,

在美团的业务中,金融一直处于“半隐形”状态,并没有独立列出,在财报中仅被纳入“新业务及其他”。

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